Renégociation de votre prêt immobilier, que gagne-t-on réellement?
Jamais les taux de crédit immobilier n’ont été aussi bas. Ces records de taux génèrent de nouvelles opportunités de renégociation de crédit, notamment pour les crédits les plus récents. Combien pouvez-vous économiser sur le coût de votre emprunt ? Quelles sont les règles à respecter pour rester gagnant, malgré les frais annexes ? Un point sur la renégociation de crédit immobilier s’impose.
En 2015-2016, les taux d’emprunt étaient à environ 2,4 % en moyenne sur 20 ans, contre 1,18 % en moyenne aujourd’hui. L’écart est dJonc suffisant pour pouvoir renégocier son crédit immobilier.
« Nous avons constaté, en 2019, un regain de renégociation de prêts, lié aux nouvelles baisses de taux depuis le mois de mars, confie Sandrine Allonier, directrice de la communication de Vousfinancer.com. Il s’agit des personnes dont les crédits immobiliers étaient trop récents pour être renégociés avant et qui peuvent maintenant accomplir les démarches ; ou de ceux qui renégocient pour la 2e ou 3e fois. Les taux étaient en effet à 5% en moyenne sur 20 ans en 2008 et 4,3 % en 2012. »
Mais pour obtenir un meilleur taux et faire baisser le coût du crédit quelques règles s'imposent. Vous pouvez dans un premier temps contacter votre banquier pour lui demander une baisse de taux ou faire appel à un courtier immobilier pour obtenir un taux encore plus bas et faire racheter votre crédit par une autre banque. Le rachat de crédit peut permettre de réduire la durée du crédit immobilier et de faire baisser le montant de vos mensualités.
Renégocier son crédit immobilier auprès de sa banque.
Première étape : aller voir votre banque pour lui demander s’il est possible de faire baisser le taux de votre crédit. Vous aurez plus de chance d’être entendu si vous êtes un bon client.
« Mais il faut savoir que la banque n’accordera jamais un aussi bon taux à un ancien client qu’à un nouveau, avertit Sandrine Allonier. Si elle accepte, il s’agira d’une baisse de 0,40 ou 0,50 % maximum. Il faudra, de plus, payer des frais de renégociation pouvant aller jusqu’à 1% du capital restant dû ». La négociation peut s'avérer compliquée et le banquier n'est pas obligé d'accepter de renégocier votre taux.
Mettre les banques en concurrence afin d’obtenir le taux le plus bas possible.
Si vous n’êtes pas parvenu à un accord avec votre banque, l’objectif est de faire racheter votre crédit par une banque concurrente et mieux-disante. Il s'agit donc d'un rachat de crédit. Mais cette opération n’est pas sans frais pour l'emprunteur.
Rachat de crédit : des frais supplémentaires à prévoir
Seront à intégrer dans le nouveau prêt, 3,5 à 4% du capital restant dû, pour :
les pénalités de remboursement anticipé (3% du capital restant dû, plafonné à 6 mois d’intérêts) ;
les nouveaux frais de garantie ;
et les frais de dossier ou frais de courtage.
S’il vous reste 100 000 euros à payer, il faudra donc compter 3500 et 4000 euros de frais, à réintégrer dans votre prêt.
Rester gagnant avec un rachat de crédit immobilier.
Pour que les frais soient absorbés par l’économie générée – en bref, pour que l’opération en vaille la peine !-, il vaut mieux que : vous soyez dans le premier tiers de remboursement de votre prêt immobilier. C’est en effet en début de prêt que les mensualités sont composées de plus d’intérêts ;
vous ayez encore 70 000 à 100 000 euros à rembourser ; et enfin, que l’écart entre l’ancien taux et le nouveau soit entre 0,70% à 1% minimum.
Sachez que plus votre crédit immobilier est récent, le montant emprunté élevé et la durée du crédit longue, plus la renégociation sera intéressante.
Rachat de crédit : réduire le montant de ses mensualités ou raccourcir la durée de son prêt.
Si vous parvenez à faire racheter votre crédit, la baisse du taux engendrera une réduction des mensualités, de 100 à 200 euros par mois en moyenne ; la durée, elle, restera la même. « Il est également possible de raccourcir la durée du prêt, en gardant la même mensualité, indique Sandrine Allonier. L’économie ne va pas se sentir tout de suite, mais sera 20 à 30% plus importante que pour le premier scénario. »
L’assurance emprunteur dans le cadre d'un rachat de crédit.
Profitez de la renégociation de votre crédit pour vous occuper de votre assurance de prêt et obtenir un meilleur taux. « De grosses économies peuvent être réalisées sur cette assurance, commente Astrid Cousin, porte-parole de Magnolia.fr. Pour un prêt de 250 000 euros, changer d’assurance emprunteur représente en effet 15 000 euros d’économie ». L'emprunteur devra néanmoins respecter le principe d'équivalence de garanties et les délais légaux de délégation ou de résiliation.